Nebepavyksta sumokėti paskolos įmokos? Ką daryti, kad laikini finansiniai sunkumai nevirstų ilgalaike problema

Paskolos įmoka paprastai tampa įprasta mėnesio biudžeto dalimi. Tačiau užtenka vieno netikėto įvykio – sumažėjusio atlyginimo, prarasto darbo, ligos ar išaugusių kasdienių išlaidų – ir anksčiau lengvai mokėta suma gali tapti rimtu iššūkiu.

Tokioje situacijoje žmonės dažnai daro vieną klaidą: tikisi, kad kitą mėnesį finansinė padėtis pagerės, todėl neskuba imtis veiksmų. Tačiau delsimas gali apsunkinti problemos sprendimą. Praleista įmoka, delspinigiai ir neigiama informacija apie įsipareigojimų vykdymą gali turėti pasekmių ir ateityje.

Svarbiausia suprasti, kad susidūrus su finansiniais sunkumais nereikėtų slėptis nuo kreditoriaus ar bandyti vieną skolą padengti kita neįvertinus pasekmių. Yra keli konkretūs žingsniai, kurie gali padėti suvaldyti situaciją.

Kodėl netikėtai tampa sunku mokėti paskolos įmokas?

Finansiniai sunkumai ne visada prasideda dėl neatsakingo pinigų valdymo. Kartais pasikeičia aplinkybės, kurių žmogus negalėjo numatyti.

Dažniausios priežastys:

• Sumažėjusios pajamos. Pasikeitus darbo sąlygoms, sumažėjus darbo valandoms ar netekus darbo, anksčiau tinkamas įmokos dydis gali tapti per didelis.
• Išaugusios būtinosios išlaidos. Didesnės būsto, maisto, transporto ar sveikatos priežiūros išlaidos sumažina pinigų sumą, kuri lieka paskoloms.
• Kiti finansiniai įsipareigojimai. Automobilio remontas, netikėtos sąskaitos ar nauji įsipareigojimai gali apsunkinti jau suplanuotą biudžetą.
• Keli kreditai vienu metu. Kai reikia mokėti kelias skirtingas įmokas, bendra mėnesio finansinė našta gali tapti sunkiai valdoma.
• Pasikeitusios palūkanos. Turint paskolą su kintamąja palūkanų norma, mėnesio įmoka gali keistis priklausomai nuo sutartyje numatyto palūkanų perskaičiavimo mechanizmo.

Svarbu kuo anksčiau atpažinti, kad biudžetas tampa nepakankamas. Jeigu jau dabar matote, kad kitą mėnesį gali pritrūkti pinigų įmokai, nereikėtų laukti mokėjimo termino.

1. Pirmiausia suskaičiuokite, kiek iš tikrųjų galite mokėti

Prieš kreipiantis į kreditorių verta objektyviai įvertinti savo finansinę situaciją.

Užsirašykite visas mėnesio pajamas ir būtinąsias išlaidas. Įtraukite ne tik būsto, maisto ar transporto išlaidas, bet ir visus turimus finansinius įsipareigojimus.

Pavyzdžiui, šeimos mėnesio biudžetas gali atrodyti taip:

Tai tik iliustracinis pavyzdys. Jeigu netikėtai sumažėtų pajamos arba atsirastų papildomų išlaidų, 150 Eur likutis galėtų greitai išnykti.

Tokiu atveju svarbu ne tik ieškoti būdų sumažinti paskolos įmoką, bet ir nustatyti, kurios išlaidos yra būtinos, o kurias galima laikinai sumažinti.

Svarbiausia – nesiimti naujų finansinių įsipareigojimų vien tam, kad būtų padengtos kasdienės išlaidos. Tai gali tik atidėti problemą ir padidinti bendrą skolų naštą.

2. Nelaukite, kol atsiras pradelsta įmoka – kreipkitės į kreditorių

Jeigu matote, kad artimiausiu metu negalėsite sumokėti įmokos, kuo anksčiau susisiekite su paskolą suteikusia įstaiga.

Geriausia kreiptis raštu – elektroniniu paštu ar kitu kreditoriaus nurodytu kanalu. Taip turėsite įrodymą, kada pateikėte prašymą ir kokią informaciją nurodėte.

Kreditoriui paaiškinkite:

• kodėl pablogėjo jūsų finansinė padėtis;
• ar sumažėjo pajamos, ar padidėjo būtinosios išlaidos;
• kiek laiko, jūsų vertinimu, gali trukti sunkumai;
• kokią įmoką šiuo metu realiai galėtumėte mokėti;
• ar tikitės, kad finansinė situacija artimiausiu metu pagerės.

Kreditorius, įvertinęs individualią situaciją, gali pasiūlyti skirtingus sprendimus. Tai gali būti mokėjimo grafiko pakeitimas, paskolos termino pratęsimas ar kitas kredito pertvarkymo būdas.

Svarbu suprasti, kad kreipimasis į kreditorių savaime nesustabdo mokėjimų. Kol negaunate oficialaus patvirtinimo dėl pakeistų sąlygų ar įmokų atidėjimo, turite laikytis galiojančios sutarties.

3. Kada galima prašyti paskolos įmokų atidėjimo?

Lietuvoje tam tikrais atvejais vartotojai gali pasinaudoti vadinamosiomis kredito atostogomis.

Lietuvos banko pateikiamoje informacijoje nurodoma, kad įstatymuose numatyta galimybė prašyti iki trijų mėnesių atidėti kredito įmokų mokėjimą, kai atsiranda nustatytos finansinių sunkumų aplinkybės.

Tokios aplinkybės gali būti:

• žmogus arba jo sutuoktinis tampa bedarbiu;
• prarandama ne mažiau kaip trečdalis pajamų;
• nutrūksta santuoka;
• miršta sutuoktinis;
• asmuo pripažįstamas nedarbingu arba iš dalies darbingu.

Tačiau svarbu žinoti kelias detales.

Pirma, įmokų atidėjimas nėra automatinis – kreditoriui reikia pateikti rašytinį prašymą ir, kai prašoma, dokumentus, pagrindžiančius finansinių sunkumų priežastį.

Antra, sprendimą dėl prašymo priima kreditorius. Lietuvos bankas nurodo, kad įstatyme numatytais atvejais sprendimas turi būti priimtas ne vėliau kaip per 15 darbo dienų.

Trečia, kredito atostogos nebūtinai reiškia, kad tuo laikotarpiu visiškai nieko nereikės mokėti. Įprastai gali tekti mokėti palūkanas, nebent su kreditoriumi susitariama kitaip.

Taip pat svarbu įvertinti, kad atidėtos įmokos niekur nedingsta – negrąžinta kredito dalis vėliau įtraukiama į atnaujintą mokėjimo grafiką. Dėl to gali padidėti būsimos įmokos arba pailgėti paskolos grąžinimo laikotarpis.

Todėl prieš prašydami atidėjimo išsiaiškinkite, kaip konkrečiai pasikeistų jūsų mokėjimo grafikas.

4. Ar paskolų refinansavimas gali padėti sumažinti finansinę naštą?

Jeigu turite kelias paskolas, lizingą ar kitus kreditinius įsipareigojimus, gali būti verta įvertinti refinansavimo galimybę.

Refinansavimas – tai naujo kredito gavimas, kurio lėšomis padengiami ankstesni finansiniai įsipareigojimai. Tam tikrais atvejais kelias skirtingas įmokas galima pakeisti viena.

Tai gali būti naudinga, kai:

• turite kelias skirtingas paskolas;
• naujo pasiūlymo bendra kredito kaina būtų mažesnė;
• norite pakeisti paskolos grąžinimo terminą;
• dabartinės įmokos tampa per didele našta;
• jūsų finansinė situacija pagerėjo, palyginti su tuo metu, kai buvo sudaryta ankstesnė sutartis.

Vis dėlto refinansavimas nėra universalus sprendimas.

Pavyzdžiui, sumažinus mėnesio įmoką dėl ilgesnio grąžinimo laikotarpio, bendra per visą laikotarpį sumokama suma gali padidėti. Todėl būtina palyginti ne tik mėnesio įmokas, bet ir BVKKMN, likusią grąžinti sumą, papildomus mokesčius bei bendrą kredito kainą.

Plačiau apie tai, kada toks sprendimas gali būti naudingas ir ką būtina palyginti, skaitykite paskolų refinansavimo galimybių apžvalgoje.

5. Kaip pradelstos įmokos gali paveikti kredito istoriją?

Pavėluotas mokėjimas gali turėti pasekmių ne tik šiandien, bet ir ateityje.

Kreditoriai, vertindami naują paskolos paraišką, atsižvelgia į žmogaus finansinius įsipareigojimus ir jų vykdymo istoriją. Jeigu ankstesnės įmokos buvo mokamos nereguliariai arba susidarė pradelstų skolų, tai gali turėti įtakos būsimam kreditingumo vertinimui.

Tačiau svarbu suprasti, kad vienas pavėluotas mokėjimas automatiškai nereiškia, jog ateityje paskolos gauti nepavyks. Kreditoriai vertina visą finansinę situaciją, o ne vieną atskirą aplinkybę.

Jeigu jau turėjote mokėjimo sunkumų, verta:

1. Patikrinti, ar nėra nepadengtų įsiskolinimų.
2. Susisiekti su kreditoriais ir išsiaiškinti galimus sprendimus.
3. Laiku vykdyti naujai suderintus mokėjimus.
4. Vengti naujų įsipareigojimų, kurių negalėtumėte vykdyti.
5. Reguliariai stebėti savo finansinę padėtį.

Daugiau praktinių patarimų rasite straipsnyje kaip pagerinti kredito reitingą ir sustiprinti savo finansinę reputaciją.

6. Kodėl pavojinga vieną paskolą dengti kita?

Kai trūksta pinigų mėnesio įmokai, gali kilti pagunda pasinaudoti kitu kreditu. Iš pirmo žvilgsnio tai atrodo paprastas sprendimas – gaunate pinigų ir laikinai išsprendžiate problemą.

Tačiau jeigu naujas kreditas naudojamas vien senam įsipareigojimui padengti, neįvertinus bendros kainos, finansinė situacija gali dar labiau pablogėti.

Pavyzdžiui, jeigu turite vartojimo paskolą ir papildomai pasiskolinate iš kito kreditoriaus, atsiranda naujas įsipareigojimas. Nors senoji įmoka gali būti padengta, ateityje reikės mokėti jau dvi paskolas.

Tokiu būdu susidaro situacija, kai vis didesnė pajamų dalis skiriama skoloms, o kasdienėms išlaidoms lieka vis mažiau.

Prieš imdami naują kreditą visada įvertinkite:

• ar naujas įsipareigojimas tikrai išspręs problemą;
• kiek iš viso reikės grąžinti;
• ar galėsite mokėti visas įmokas;
• ar nėra kitų sprendimų, pavyzdžiui, susitarimo su esamu kreditoriumi.

Jeigu nauja paskola reikalinga tik tam, kad galėtumėte padengti ankstesnę, tai gali būti ženklas, kad būtina iš esmės peržiūrėti savo finansinius įsipareigojimus.

7. Ką daryti, jeigu kreditorius nesutinka pakeisti mokėjimo sąlygų?

Jeigu kreditorius atsisako patenkinti jūsų prašymą, pirmiausia išsiaiškinkite atsisakymo priežastis.

Paprašykite paaiškinti, ar galima pasiūlyti kitą mokėjimo grafiką, pakeisti paskolos terminą arba susitarti dėl kitokio įsipareigojimų vykdymo būdo.

Jeigu manote, kad kreditorius pažeidė jūsų teises, galite pateikti jam rašytinę pretenziją. Jeigu ginčo išspręsti nepavyksta, tam tikrais atvejais galima kreiptis į Lietuvos banką dėl ginčo nagrinėjimo.

Svarbu atskirti du dalykus: finansinių sunkumų patyrimas savaime nereiškia, kad kreditorius privalo sutikti su bet kokiu jūsų pasiūlytu mokėjimo grafiku. Tačiau jūs turite teisę gauti informaciją apie savo galimybes ir tinkamai pateikti prašymą.

Kaip pasiruošti, kad paskolos įmoka ateityje netaptų problema?

Geriausias būdas išvengti finansinių sunkumų – pasiruošti jiems dar tada, kai įmokas mokate be problemų.

Prieš prisiimdami naujus finansinius įsipareigojimus, įvertinkite ne tik dabartines pajamas, bet ir galimus jų pokyčius.

Praktiškai naudinga:

• turėti bent dalį būtinųjų išlaidų padengiantį finansinį rezervą;
• neplanuoti viso atlyginimo iš anksto;
• reguliariai peržiūrėti paskolų ir lizingo įmokas;
• vengti kelių naujų įsipareigojimų vienu metu;
• palyginti paskolos sąlygas prieš pasirašant sutartį;
• įvertinti, ar galėtumėte mokėti įmokas sumažėjus pajamoms.

Finansinis rezervas ypač svarbus žmonėms, kurių pajamos svyruoja arba kurie dirba pagal terminuotas darbo sutartis, individualią veiklą ar kitomis nestabiliomis sąlygomis.

Dažniausiai užduodami klausimai

Ką daryti, jeigu šį mėnesį negaliu sumokėti paskolos įmokos?

Kuo greičiau susisiekite su kreditoriumi ir raštu paaiškinkite situaciją. Aptarkite galimus mokėjimo grafiko pakeitimus ar įmokų atidėjimą. Kol nesate gavę oficialaus patvirtinimo, laikykitės galiojančios sutarties sąlygų.

Ar galima atidėti paskolos įmoką trims mėnesiams?

Tam tikrais įstatymuose numatytais atvejais vartotojai gali prašyti iki trijų mėnesių atidėti kredito įmokų mokėjimą. Galimybė priklauso nuo konkrečių aplinkybių ir kredito rūšies. Prašymą reikia pateikti kreditoriui, kuris įvertina situaciją.

Ar refinansavimas padeda, jeigu nebegaliu mokėti paskolos?

Kai kuriais atvejais refinansavimas gali padėti pakeisti turimų įsipareigojimų sąlygas arba sujungti kelias paskolas. Tačiau naujas kreditorius taip pat vertins jūsų mokumą. Refinansavimas nėra garantuojamas, o jo naudingumą būtina įvertinti pagal bendrą kredito kainą.

Ar pavėluota paskolos įmoka sugadina kredito istoriją?

Pradelsti mokėjimai gali turėti neigiamos įtakos kreditingumo vertinimui. Tačiau konkrečios pasekmės priklauso nuo vėlavimo aplinkybių, trukmės ir visos finansinės situacijos.

Ar galima gauti kitą paskolą turint pradelstų įmokų?

Tai priklauso nuo kreditoriaus mokumo vertinimo ir turimų įsipareigojimų. Pradelstos skolos gali apsunkinti galimybę gauti naują finansavimą. Prieš teikiant naują paraišką pirmiausia verta spręsti jau turimų įsipareigojimų problemas.

Ar kreditorius gali nutraukti sutartį, jeigu vėluoju mokėti?

Tam tikrais atvejais – taip, tačiau kreditorius turi laikytis įstatymuose nustatytų sąlygų ir procedūrų. Vartojimo kredito atveju svarbios pradelsto mokėjimo trukmės, sumos ir papildomo informavimo sąlygos. Todėl gavus pranešimą apie galimą sutarties nutraukimą svarbu nedelsiant kreiptis į kreditorių.

Apibendrinimas

Negalėjimas sumokėti paskolos įmokos dar nereiškia, kad finansinė padėtis negrįžtamai pablogėjo. Tačiau labai svarbu veikti laiku.

Pirmiausia įvertinkite savo biudžetą, susisiekite su kreditoriumi ir išsiaiškinkite, kokios galimybės gali būti taikomos jūsų situacijoje. Jei turite kelias paskolas, įvertinkite refinansavimo naudą, o jeigu jau buvo mokėjimo vėlavimų – pasirūpinkite, kad ateityje įsipareigojimai būtų vykdomi pagal sutartą grafiką.

Finansiniai sunkumai gali ištikti įvairių pajamų žmones. Svarbiausia jų neignoruoti, nes laiku priimtas sprendimas dažnai suteikia daugiau galimybių išvengti dar didesnių problemų.

Straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė ar teisinė konsultacija. Konkrečios kredito pertvarkymo galimybės priklauso nuo paskolos rūšies, sutarties sąlygų ir individualios situacijos.