Paskolos skaičiuoklė ir kaip palyginti pasiūlymus
Du pasiūlymai su vienoda palūkanų norma gali kainuoti labai skirtingai. Vienintelis būdas tiksliai palyginti - žiūrėti ne į palūkanas ar mėnesio įmoką, o į bendrą kredito kainą.
Kaip palyginti paskolas
- Lyginkite tą patį rodiklį su tuo pačiu (BVKKMN - vartojimo/greitajam, BKKMN - būsto paskolai) - niekada palūkanų normą su jais, tai skirtingi skaičiai.
- Žemiausia mėnesio įmoka dažnai reiškia ilgesnį terminą ir didesnę bendrą kainą, ne pigesnę paskolą.
- Visada pasižiūrėkite bendrą grąžintiną sumą per visą sutarties laikotarpį, ne tik įmoką.
- Patikrinkite, ar palūkanos fiksuotos, ar kintamos, ir kokios ankstyvo grąžinimo sąlygos.
Svarbiausi terminai paprastai
Sudėtingai skambančios santrumpos ir žodžiai - paaiškinti prieš skaitant toliau.
BVKKMN
Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Vienas skaičius, procentais per metus, parodantis TIKRĄ paskolos kainą - su visais mokesčiais, ne vien palūkanomis. Taikoma vartojimo paskolai ir greitajam kreditui.
BKKMN
Bendra kredito kainos metinė norma (be žodžio „vartojimo"). Tas pats principas kaip BVKKMN, bet taikomas būsto paskolai.
Palūkanų norma
Tik palūkanų kaina, be kitų mokesčių - mažesnis ir dažnai klaidinantis skaičius, lyginant su BVKKMN/BKKMN.
Kaip palyginti pasiūlymus
Kas yra BVKKMN ir BKKMN?
Abu trumpiniai žymi tą patį principą - vieną skaičių, procentais per metus parodantį visą paskolos kainą: palūkanas, sutarties mokestį, administravimo mokesčius ir kitus privalomus kaštus. Pavadinimas skiriasi pagal paskolos tipą: vartojimo paskolai ir greitajam kreditui taikomas BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma), o būsto paskolai - BKKMN (bendra kredito kainos metinė norma, be žodžio „vartojimo“). Verslo paskolai nei vienas terminas formaliai netaikomas, nes tai nėra vartojimo kreditas (plačiau - puslapyje „Verslo paskola“). Pagal įstatymą kiekvienas skolintojas Lietuvoje privalo atitinkamą normą nurodyti - ieškokite šio trumpinio (arba angliškai APR) prie kiekvieno pasiūlymo.
Lyginkite tą patį rodiklį su tuo pačiu (BVKKMN su BVKKMN, BKKMN su BKKMN), niekada palūkanų normą su BVKKMN/BKKMN - tai skirtingi dalykai, ir toks palyginimas visada klaidina.
Kodėl vien palūkanų norma klaidina
Skolintojas gali reklamuoti žemą palūkanų normą, bet pridėti didelį sutarties ar administravimo mokestį - tada reali kaina (BVKKMN/BKKMN) būna gerokai aukštesnė. Pavyzdys: 1 000 € paskola 12 mėn. su 10 % palūkanų norma ir 100 € sutarties mokesčiu iš tikrųjų kainuoja apie 18-20 % metinės normos - skirtumas, kurio reklamoje dažnai nepastebėsite. Ypač tai aktualu trumpalaikiams ir greitiesiems kreditams, kur fiksuoti mokesčiai sudaro didelę dalį nedidelės paskolos sumos.
Kodėl žemiausia mėnesio įmoka - ne visada pigiausia paskola
Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką, bet padidina bendrą permokėtą sumą, nes palūkanos skaičiuojamos ilgiau. Pavyzdžiui, 5 000 € paskola už 15 % per 3 metus kainuos mažesnę mėnesio įmoką nei per 2 metus, bet iš viso grąžinsite daugiau - tiksliai pasiskaičiuoti galite skaičiuokle žemiau. Prieš pasirašant, verta pažiūrėti ne tik įmoką, bet ir bendrą grąžintiną sumą per visą sutarties laikotarpį - ją taip pat privalo nurodyti skolintojas. Pilną kontrolinį sąrašą, ką patikrinti prieš pasirašant bet kurios paskolos sutartį, rasite žemiau.
Tekstas peržiūrėtas 2026 m. spalio 27 d.
Paskolos skaičiuoklė
Įveskite savo skaičius - matysite mėnesio įmoką, bendrą kainą ir tikslus terminas priklauso nuo paskolos tipo - vartojimo ir greitiesiems kreditams BVKKMN, būsto paskolai BKKMN. Tai įrankis supratimui, ne konkretus pasiūlymas.
Skaičiuoklė naudoja standartinę anuiteto formulę su fiksuota mėnesio įmoka ir daro prielaidą, kad palūkanų norma nesikeičia per visą terminą - jei jūsų palūkanos kintamos (pvz. susietos su EURIBOR), tikroji įmoka laikui bėgant gali skirtis. Neįtraukia draudimo ar kitų periodinių mokesčių, kurių nenurodėte laukelyje „Vienkartinis mokestis“. Tikslią kainą visada nurodo skolintojas pasiūlyme.
Ką patikrinti prieš pasirašant
Peržiūrėkite šį sąrašą prieš pasirašydami sutartį - kiekvienas punktas gali reikšti realius pinigus arba realią riziką.
Bendra grąžintina suma
Ne tik mėnesio įmoka - kiek iš viso sumokėsite per visą sutarties laikotarpį. Ilgesnis terminas dažnai reiškia mažesnę įmoką, bet didesnę bendrą kainą.
Palūkanų tipas
Fiksuotos ar kintamos (pvz. susietos su EURIBOR). Kintamos gali pabrangti sutarties metu - paklauskite, kaip tiksliai keičiamos ir kaip dažnai.
Visi mokesčiai, ne vien palūkanos
Sutarties, administravimo ar kiti vienkartiniai ir periodiniai mokesčiai - visi jie privalo būti įskaičiuoti į BVKKMN arba BKKMN, priklausomai nuo paskolos tipo (žr. aukščiau).
Sutarties trukmė
Kuo trumpesnis terminas, tuo mažiau permokate iš viso - bet įmoka didesnė. Rinkitės terminą, kurį saugiai išlaikysite, ne mažiausią leistiną įmoką.
Ankstyvas grąžinimas ir sutarties atsisakymas
Teisę grąžinti anksčiau paprastai turite, tačiau konkretūs terminai, kompensacijos ir atsisakymo teisės skiriasi priklausomai nuo paskolos tipo - tikslias teises žr. atitinkamo paskolos tipo puslapyje.
Vėlavimo pasekmės
Delspinigiai, papildomi mokesčiai ir galimas poveikis jūsų kreditingumo istorijai, jei įmoka vėluoja.
Papildomos paslaugos ir draudimas
Patikrinkite, ar jie privalomi sutarties sąlyga, ar pasirenkami atskirai. Jei privalomi - jų kaina turi būti įskaičiuota į bendrą metinę kainą, ne pridėta papildomai be jūsų žinios.
Papildomai: jei skolinatės kaip privatus asmuo, turite teisę per 14 dienų nuo pasirašymo atsisakyti sutarties, nenurodant priežasties - tikslią tvarką žr. aukščiau.
Kaip teisingai palyginti paskolų pasiūlymus
Dažniausia klaida renkantis paskolą - lyginti tik mėnesio įmoką arba palūkanų normą. Teisingas būdas - žiūrėti į bendrą metinę kainos normą (vartojimo paskolai ir greitajam kreditui - BVKKMN, būsto paskolai - BKKMN), nes ji vienintelė apima visus mokesčius, ne tik palūkanas.
Šis principas galioja vartojimo, būsto ir greitiesiems kreditams, kuriems BVKKMN/BKKMN nurodymas - teisinis reikalavimas. Verslo paskolai formalus terminas netaikomas, bet pats principas (žiūrėti visą kainą, ne vien palūkanas) lieka tas pats - kiekvienas tipas turi savo ypatumų, aprašytus atskiruose šio skyriaus puslapiuose. Skaičiuoklė žemiau leidžia pačiam pamatyti, kaip suma, terminas ir mokestis paveikia bendrą kainą - be registracijos ir asmeninių duomenų.
Dažni klausimai apie BVKKMN/BKKMN ir palyginimą
Kas yra BVKKMN ir BKKMN?
Abu žymi tą patį principą - procentą per metus, parodantį visą paskolos kainą: palūkanas ir visus privalomus mokesčius kartu. BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) taikoma vartojimo paskolai ir greitajam kreditui, BKKMN (be žodžio „vartojimo“) - būsto paskolai.
Ar BVKKMN/BKKMN ir palūkanų norma - tas pats?
Ne. Palūkanų norma yra tik dalis kainos. BVKKMN/BKKMN papildomai apima sutarties, administravimo ir kitus privalomus mokesčius, todėl ji visada yra lygi arba didesnė už grynąją palūkanų normą.
Kodėl mažesnė mėnesio įmoka ne visada geriau?
Nes ilgesnis terminas sumažina įmoką, bet padidina bendrą permokėtą sumą. Verta žiūrėti į bendrą grąžintiną sumą, ne tik mėnesio mokėjimą.
Ar visi skolintojai privalo nurodyti BVKKMN arba BKKMN?
Taip, Lietuvoje tai teisinis reikalavimas vartojimo, greitojo ir būsto kredito davėjams - tiek bankams, tiek kitoms kredito įmonėms. Verslo paskolai, kuri nėra vartojimo kreditas, šis konkretus reikalavimas formaliai netaikomas.
Ar skaičiuoklė žemiau rodo tikslią BVKKMN/BKKMN?
Ji rodo apytikslį, orientacinį skaičių pagal jūsų įvestus duomenis - naudinga supratimui ir palyginimui, bet tikslią normą konkrečiam pasiūlymui visada nurodo pats skolintojas.